Que faire avec l’argent du Livret A en 2015? Acheter de l’Or ?

3 Aout 2015

Avec la baisse du taux de rémunération du livret A (0,75% au 1 Août 2015), de nombreux épargnants souhaitent placer leurs économies sur un autre support plus rémunérateur et se posent logiquement la question de savoir où placer l’argent de leurs livrets en 2015 ? Nous allons voir qu’en convertissant une partie de leur épargne (Livret A ou LDD) en achat d’or physique (lingots ou pièces) les épargnants pourraient finalement contribuer à répondre à un même besoin: améliorer leur épargne de précaution (même si l’horizon temporel de cette précaution est loin d’être le même entre Livret A et Achat d’or !)

Utiliser une partie du Livret A pour acheter de l’Or?

Depuis sa création en 1818, le Livret A, et plus récemment son petit frère: le LDD (Livret de Développement Durable) ont drainé les économies des français qui souhaitaient se constituer une petit pactole en cas de coup dur. Sans risque et défiscalisées, les sommes collectées sur ces 2 livrets étaient, et sont toujours, rapidement disponibles pour faire face à un imprévu.

Les plafonds de dépôt ont évolués avec le temps et sont aujourd’hui de 22 950€ pour le Livret A et de 12 000€ pour le LDD.

Quant au rendement, il est basé sur une formule (élaborée sous le gouvernement de Jean-Pierre Rafarrin) qui prend en compte le cout de l’inflation (hors tabac), à laquelle on rajoute 0,25 point. En théorie, ce rendement du Livret A (et du LDD) est donc supposé protéger nos économies contre l’inflation.

A fin Juin 2015, l’inflation était de 0,3% dans l’hexagone. Le Gouverneur de la Banque de France a donc proposé une augmentation de 0,5%, proche des 0,45% donné par la formule. Mais pour des raisons politiques (le taux du Livret A étant sensible auprès des français), le Ministre des finances a donc fixé le taux à 0,75% au 1^er Août 2015, taux qui était de 1% depuis le 1^er Aout 2014).

Certes, 0,75% est mieux que 0,5%, mais la barre symbolique des 1% ayant été franchie, les épargnants sont déboussolés et cherchent naturellement à trouver de nouveaux types de placement pour leur épargne de précaution.

Un sondage paru dans l’édition de Dimanche dernier d’Ouest-France, indique que la moitié des français souhaitent placer leurs économies ailleurs que sur le Livret A.

Selon la Caisse des Dépôts, le collecte sur les 2 supports (Livret A et LDD) dépassait les 370 milliards d’euros à fin Avril 2014. Un somme énorme dont une bonne moitié (plus de 185 milliards d’euros) devrait donc se retrouver en recherche de solutions plus rémunératrices.

A mi 2015, parmi ces solutions soi-disant plus attractives que le Livret A, et si l’on exclut les PEA et autres produits boursiers (trop risqués pour l’épargne de précaution) on trouve :

• Les autres livrets bancaires et comptes à terme (3% max en promo à durée limitée):

Votre banquier vous les proposera si vous lui indiquez votre souhait de sortir vos économies du Livret A. En fonction des établissements vous pourrez obtenir du 3%, mais en promo seulement (duré limitée). Seul problème: en régime stabilisé les rendements baissent et si l’on tient compte de la fiscalité, on peut même passer en dessous de la performance de nos 2 livrets défiscalisés.

• Le classique Plan Epargne Logement (PEL) à 2% depuis Février 2015

Là aussi, les 2% sont un effet d’annonce. Certes ce rendement est net d’impôt, mais pas des prélèvements sociaux (15,5%) qui font tomber la rémunération réelle à 1,63%. De plus, si vous retirez vos fonds avant 2 ans, on retombe au niveau d’un CEP (Compte Epargne Logement) dont la rémunération n’est que de 0,5% à compter du 1^er Aout 2015.

• Les contrats d’assurance-vie :

Certes la performance de ces contrats d’assurance-vie (2,5% en moyenne et bruts de prélèvements sociaux pour les fonds en euros) a été supérieure aux revenus du Livret A en 2014. Mais qu’en sera-t-il en 2015 ? Pour des horizons court terme, la rentabilité chute à cause des droits d’entrée qui sont de l’ordre de 2 à 4%.

Rien de bien alléchant vous en conviendrez ! Mais revenons à la raison première du Livret A : se procurer une épargne de précaution.

Or, être précautionneux en 2015 c’est quoi selon vous? Pour nous,

‘être précautionneux, c’est pouvoir disposer, à tout moment, de liquidités en quantités suffisantes pour faire face à tous type d’imprévus.’

Le spectacle tragicomique de la dette grecque à laquelle nous assistons depuis quelques années nous a montré (et nous montre malheureusement tous les jours !) les difficultés que rencontrent les familles grecques pour accéder à leurs comptes bancaires. Le rationnement à 60€ par semaine dans les DAB (50€ en pratique pour cause de billets de 10€ indisponibles) à crée un précèdent en Europe que nous ne souhaitons pas voir réapparaitre ailleurs. De plus, la sortie, in fine, de la Grèce de la zone euro (le Grexit) est toujours une possibilité.

Qu’adviendra-il selon vous, des comptes bancaires grecs si celle-ci sort de l’Euro? Une dévaluation massive ne pourra être que le remède de cheval pour relancer une économie à bout de souffle…et tempi si l’on spolie les épargnants au passage !

Vous l’avez compris : se procurer une épargne de précaution en 2015 c’est revenir à la seule valeur refuge qui a traversé les siècles sans prendre une seule ride : l’Or.

Mais attention, nous ne conseillons pas à nos lecteurs d’utiliser la totalité de leur Livret A pour acheter de l’or. Simplement d’inclure une part conséquente (15 à 20%) de ce métal précieux dans leur épargne de précaution.

Cela tombe bien : en parcourant notre site AcheterOr.org vous trouverez des articles de fond sur la protection de votre patrimoine grâce à l’or, sur le rendement à attendre d’un investissement en or (le métal jaune est un bon placement pour le long terme), sur la fiscalité relative à l’or et sur les conseils d’acquisition (privilégier l’or physique à l’or papier).

De façon plus pratique, notre mode d’emploi pour acquérir de l’or vous guidera dans vos achats de lingots ou pièces d’or sur le Net.

Mais si  vous ne connaissez absolument rien sur l’investissement en or, lisez en priorité notre article ‘Acheter de l’or pour les Nuls’.